실비는 실손의료보험의 줄임말로 실제 손실을 보상하는 보험입니다.
여기서 실제 손실이란 병·의원 및 약국에서 지출한 의료비를 뜻하고 최대 90%까지 보상이 가능합니다. 의료실손, 의료실비, 실비보험 등으로 불리기도 하는데요. 모두 다 ‘실손의료보험’을 가리키는 말입니다. 줄여서 ‘실비’라고 많이 부르죠. 보험이 하나도 없는데, 보험 가입을 생각하고 있다면 보험료 부담도 적고, 보장 범위도 가장 넓은 실손의료보험부터 시작하는 것을 추천합니다.
가입
실비보험 가입 전 네 가지는 꼭 기억하세요.
1. 언제 가입할까? (가장 건강할 때 가입하는 게 좋아요)
다른 보험처럼 실비도 치료 이력을 보험회사에 알려야 합니다. 보장 범위가 넓은 만큼, 치료 이력이 많으면 가입 심사가 복잡할 수 있습니다. 치료 이력이 가장 없을 때, 가장 건강할 때 가입하는 것이 유리합니다. 약 30대 이상은 건강진단을 받는 등의 절차를 거쳐야 합니다.
2. 어디서 가입할까? (손해보험사는 보험금 한도 조절이 가능해요)
보험회사는 크게 손해보험사와 생명보험사로 나뉩니다. 보험의 종류와 개인의 상황에 따라 더 유리한 보험회사가 달라질 수 있는데요. 보험료만 놓고 보면 ‘인터넷 다이렉트 보험 상품’이 가장 저렴합니다. 보험에 대해 어느 정도 알고 있고, 스스로 모든 결정을 할 수 있다면 인터넷으로 직접 가입하는 게 가장 좋겠지만… 대부분 그렇지 않죠. 실비보험의 경우, 2009년 실손의료보험 표준화 이후 모든 보험회사의 보장 내용과 범위가 같아졌으므로 큰 차이는 없습니다. 하지만 생명보험사와 손해보험사의 실손보험 차이는 보험금 한도를 조절할 수 있느냐 없느냐가 조금 다릅니다.
예를 들어서 외래비 하루 한도가 25만 원, 처방·조제비 하루 한도가 5만 원인데 질병 특성 상 처방·조제비가 하루에 5만 원 이상 나오는 경우가 있습니다. 그럼 5만 원 이상을 처방·조제비로 썼어도 5만 원을 기준으로 보험금을 받게 되죠. 이럴 때, 손해보험사의 실비보험은 한도 조절이 가능합니다.
외래비 25만 원+처방·조제비 5만 원 -> 외래비 20만 원+처방·조제비 10만 원
조절이 필요한 상황이라면 손해보험사의 보험이 더 좋을 수 있습니다. 그리고 보험금 청구 방식이 보험회사마다 조금씩 따른데요. 우체국보험의 경우 직접 가서 신청해야하는 번거로움이 있을 수 있습니다. 또한, 소비자 민원이나 보험금 지급에 관한 안 좋은 정보가 인터넷에 있다면 사실일 확률이 높습니다.
3. 무엇으로 가입할까? (갱신형, 순수보장형으로만 가입할 수 있어요)
갱신형으로만 가입할 수 있습니다. 1년마다 보험료가 재산정되고 15년마다 보장내용이 변경되며 100세까지 연장됩니다. 만약, 비갱신형으로 실손의료보험에 가입했다면 실손의료보험만 가입한 것이 아니고 다른 상해보험 등과 함께 가입했을 확률이 높습니다.
순수보장형으로만 가입할 수 있습니다.
만약, 만기환급형으로 실손의료보험에 가입했다면 실손의료보험만 가입한 것이 아닙니다. 손해보험사에서 가입했다면 적립보험료가 부가됐을 것이고 생명보험사에서 가입했다면 환급금이 있는 보험과 설계됐을 수 있습니다. 한 개만 가입해야 합니다. 중복 보장이 되지 않으니 여러 개 가입하지 않도록 주의하시기 바랍니다.
4. 어떻게 가입할까? (단독 실비가 가장 좋아요)
가입방법은 두 가지가 있습니다.
1) 단독 실비
2) 특약형 (다른 보험과 함께 가입)
실비는 단독 가입이 가능하지만 설계사에게 지급되는 수수료가 낮아서 불필요한 보험에 가입하지 않도록 주의하는 것이 좋습니다.
실비보험은 건강할 때, 갱신형+순수보장형으로 가입하는 것이 좋습니다.
보장
1 병원비 전액이 아닌 ‘치료비용’만 보장이 가능합니다.
실제 손실을 보상해주는 보험으로 병·의원 및 약국에서 지출한 의료비를 최대 90%까지 보상해주지만 성형수술비, 간병비, 노화로 인한 탈모 등 치료 목적이 아닌 경우는 보상하지 않습니다. 즉, ‘치료의 목적’에 해당될 때만 보장이 가능합니다.
2 ‘치료비용’ 전액이 보장되는 것은 아닙니다.
실손의료보험을 ‘치료비 전액이 보장되는 보험’이라고 알고 계시는 분들이 많은데요. 전액이 보장되지는 않습니다. 많은 분들이 가입하는 ‘선택형’의 경우 ‘본인부담금의 90% + 비급여 80%’가 보장 금액입니다.
단언할 수는 없지만,
대략 실제 치료비의 60~80%를 보장받는다고 생각하시면 됩니다.
