신용대출이란
대출은 크게 두 가지로 나눕니다.
신용대출과 담보대출입니다.
담보대출은 은행으로 부터 돈을 빌릴때 집,땅,자동차등 가치를 가진 무엇가를 맡기면 돌을 빌려 주는것이구요
신용대출은 개인의 신용도를 가지고 돈을 빌리는 것입니다.신용대출은 개인의신용 즉 신용등급,직업,소득,가족관계,기존대출 및 연체 이력등 을 종합적으로 고려하여 돈을 빌려 주는 대표적 대출중의 하나 입니다.
신용대출의 금리와 한도는 어떻게 결정 될까요?
신용대출의 금리는 개인의 신용도와 은행거래 실적에 따라 자동 산출 됩니다.
각 은행마다 자체 심사 기준이 있습니다.
여기서 사용되는 신용등급은 신용 평가기관 KCB,NICE등을 참고 하기도 하지만 최종 금리는 각 금융사별로 자체 신용등급 치계에 의해 결정 됩니다.
대출 신청을 한 후 상담원이 상담내용 및 신청자의 소득이나 재직 상태 등을 종합적으로 고려해 심사를 하고, 심사 결과가 나와야 본인이 받을 수있는 정확한 대출 금리를 알 수잇습니다.
통상적으로 1금융권 은행에서 4~10%사이의 금리가 결정된다고 보시면 됩니다.
신용대출 대상
- 직업, 소득별 등급 기준 : 기업이 안정된 상장, 비상장 대기업 계열기업 임직원이나 공무원, 정부 투자기관, 금융 기관, 언론사, 공공기관, 및 우수 중소기업 임직원 등을 대상으로 하는데 신용대출의 대상이 되는 이유는 안정 된 고정수입과 퇴직금 등으로 채권보전이 가능하기 때문입니다.
- 전문직 자격 기준 : 의사, 약사, 수의사, 한의사, 변호사, 회계사, 기술사, 세무사, 변리사, 건축사, 관세사, 감정평가사, 교수, 교사 등 국가공인 자격증 소유자
- 고객 평가 점수 우수고객 : 직업, 소득, 재산규모 등의 요소 외에 금융기간 거래기간, 거래(예금 신탁) 규모, 자동이체 항목 수, 급여이체 여부, 등을 종합적으로 평가하여 고객평점을 산정하여 등급을 정하는 방식으로 대출대상 선정. 직업기준에 낮은 점수를 받거나 재산상황 등에서 큰 점수를 받지 못해도 금융기관 거래를 지속적이고 성실하게 한 고객은 신용을 인정 받아 대출을 받을 수 있는 장점이 있습니다.
신용대출 시 준비서류
준비서류는 주민등록증(또는 운전면허증, 여권)과 직전년도 원천징수 영수증(또는 종합소득금액 사실증명원),재직증명서(또는 의료보험증), 자격증사본, 재산세 납부 영수증(또는 과세증명), 주민등록 등본 있는데 자격요건에따라 일부서류는 해당이 안될 수도 있으므로 해당 금융기관에 전화문의로 확인하시는 것이 좋습니다.
일단 신용대출을 받을 수 있는 기관은 크게 4가지로 나뉩니다.
1. 은행대출
다들알다시피 신용대출을 받을때 가장 저금리로 대출을 받을 수 있는 기관입니다.
하지만 신용대출을 받기는 제일 어려운 기관이기도 하지요. 저금리로 받을 수 있는 만큼 조건이 까다롭습니다.
하지만 신용등급이 낮더라도 은행거래실적이 좋다면 무엇보다 급여이체를 하고있는 주거래은행에서 대출을 신청하면
여타 기관보다는 대출이 수월하게 진행될 수 있습니다.
혹시나 주거래 은행에서 대출이 어렵다면 외국계은행 씨티은행이나 SC스탠다드은행(구 제일은행) 등에서 대출을
신청하시는게 더 유리하며 신용대출의 자격조건은 신용등급 7등급이상이어야하고, 은행전산망에 본인이 재직하고있는
회사명이 등재가 되어있어야 대출이 가능합니다.
은행의 종류로는,
국민은행,우리은행,신한은행,하나은행,기업은행,외환은행,한국씨티은행,SC은행,경남은행,광주은행,대구은행,부산은행,
제주은행,전북은행,산업은행,농협,수협,우체국 등이 있습니다.
2. 저축은행대출
1금융권은행 다음으로 많이 대출받으시는곳이 바로 2금융권인 저축은행입니다.
지금은 인식이 그나마 많이 좋아졌지만 몇년전까지만해도 저축은행이라고 하면 안좋게 보시는 분들이 많았습니다.
왜냐하면 1금융권에 비해 안전하지 않다는 인식이 강했기때문입니다. 잊혀질려고 하면 저축은행에 대한 비리와
일명 먹튀 사건이 많이 발생했죠.
대표적인 케이스가 바로 토마토저축은행 사태입니다. 수천명의 사람들이
많게는 몇십억이상의 피해를 본 아주 악질적인 사건입니다.
하지만 이후로 금융권의 제도강화와 금융감독원의 감독강화로 확실히 예전보다 안전해진것만은 사실입니다.
확실히 1금융권은행에 비해서 금리는 비싸지만 옥석가리기만 잘해도 생각보다 이자가 저렴한곳이 많습니다.
또한 저축은행이 좋은점은 대출받기가 쉽다는 것입니다. 신용등급이 8등급이나 9등급도 대출이 가능한 곳이
많으니까요. 9등급도 가능은 하지만 실질적으론 제약이 많이 따르긴 합니다.
저축은행의 종류로는,
SBI저축은행,
현대스위스저축은행,
친애저축은행,
HK저축은행,
참저축은행,
상호저축은행,
웰컴저축은행,
KB저축은행,
OK저축은행등이 있으며 이들을 모두합해 상호저축은행중앙회 라고 부릅니다.
3. 캐피탈대출
은행권에서도 대출이 어렵다고 하시는 분들은 캐피탈대출로 알아보시면 됩니다.
신용등급이 8등급까지 대출이 가능하며 은행보다는 아니지만 저축은행권보다는 금리가 저렴한곳도 많습니다.
하지만 저축은행보다도 더 비싼 이자율이 있는곳이 있을 수 있는데 이런일은 네임밸류 즉 유명한이름을 갖고
있는 캐피탈사에서는 이자율이 저축은행보다는 높지 않습니다.
그러니 캐피탈대출을 이용할때는 듣보잡보다는 유명한곳을 고르는게 TIP이라고 할 수 있습니다.
그리고 캐피탈이라고 하는것은 국내대기업에서 만든 할부금융사 라고 생각하시면 됩니다.
돈이 많으니까 할 수 있는 사업이고 그 외 듣보잡은 대기업의 명칭을 따라하거나 또는 사칭해서 이름뒤에
ㅇㅇ 대부업이 붙은곳이 많으니 이름부터 잘 보셔야 되겠습니다.
캐피탈회사의의 종류로는,
대기업에서만든
신세계캐피탈,
금호캐피탈,
현대캐피탈,
롯데캐피탈,
SC캐피탈,
대우캐피탈,
우리캐피탈,
아주캐피탈,
KB캐피탈 등이 있습니다.
4. 사금융대출
요즘 TV광고에서 많이들 보고 계시죠? 무300대출, 바로바로 쏴드립니다
주부대출 등등해서 광고를 어마무시하게 내고있던데 러시앤캐쉬,산와머니 등 대부업업체가 사금융이라고 보시면됩니다.
금리는 가장 높으나 대출받기는 가장쉬운곳이라고 보면됩니다. 신용등급은 9등급까지도 가능합니다.
하지만 10등급은 사금융에서도 대출이 절대불가합니다. 그리고 조회기록이 남는곳과 안남는곳이 있으니 조회기록이
남는곳보다 안남는곳에서 대출진행하시는게 추후에 추가대출할때 문제될 소지가 없으니 참고하시구요,
사금융권 특히 업계1위라는 러시앤캐쉬는 정말 돈이 많습니다. 최근에는 OK저축은행까지 인수했을정도이니까요!
솔직히 돈이 필요한 사람들은 대출안되는곳보다 고금리이지만 대출이 잘 되는곳으로 몰리게 되있습니다.
사금융에서도 무직자한테도 대출해주는 상품이 있으니 평소 신용등급만 8등급이하로 떨어지지 않게 관리만 조금
해주시면 됩니다.
사금융권회사의 종류로는,
대표적으로
에이앤피파이낸셜대부(러시앤캐쉬),
산와대부(산와머니),
태강대부(캐시벅스),
바로크레디트대부(바로바로론),
스타크레디트대부(해피캐피),
웰컴크레디라인대부(웰컴론),
미즈사랑대부(미즈사랑),
원캐싱대부(원캐싱),
밀리언캐쉬대부(레이디퍼스트론) 등이 있습니다.
▶저축은행과 1금융권 은행과 다른 점
우선 우리가 일반적으로 알고 있는 국민은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행 등과 지방은행, 외국은행, 기업은행, 농협 등이 제1금융권에 포함됩니다.
제1금융권은 규모가 크고 안정성이 높습니다. 이 덕분에 예적금 상품 뿐 아니라 대출 상품, 펀드 상품과 보험 상품 가입, 증권계자 개설 등도 가능합니다.
저축은행은 보험회사, 증권회사, 자산운용회사 등과 함께 2금융권으로 분류됩니다.
2금융권은 은행법을 적용 받지 않는다는 점이 1금융권과 가장 큰 차이점으로 볼 수 있습니다.
규모는 1금융권보다 작습니다. 리스크는 1금융권보다 높죠.
저축은행의 가장 큰 리스크는 아무래도 저축은행의 파산으로 예적금 상품에 가입했던 고객들이 예금을 돌려받지 못하는 사태입니다.
1금융권 은행보다 2금융권 저축은행의 리스크가 높은 만큼 예금금리는 저축은행이 더 높습니다. 또한 대출승인도 2금융권이 좀더 수월한 편이죠. 금융
소비자에게 2금융권이 유리해보이지만, 대출금리는 2금융권이 더 높습니다.
신용대출을 받을 수 있는 기관을 알아봤으니 이제는 신용대출의 종류를 알아보도록 하겠습니다.
신용대출의 종류(상품)의 경우에는 사실 굉장히 광범위합니다.
하지만 크게 3가지로 구별 될 수 있습니다.
1 신용대출
신용대출이란것이 말그대로 개인의 신용을 담보로잡아 대출을 하는 방법입니다.
본인의 신용등급과 연봉등을 고려하여 대출한도 및 대출금리가 결정됩니다.
신용대출이 잘 되는 TIP을 말씀드리자면 기본적으로 직장은 3개월이상 다니셔야한다는 조건하에
핸드폰이나 카드연체가 없도록 잘 관리하셔야 하며 신용카드는 1개이상은 무조건 사용하셔야 신용등급이
잘 올라갑니다. 그리고 은행이나 캐피탈등에서 신용대출을 받았다면 이자는 이자납입날짜전에 납입하시고
대출금을 기한보다 조금 더 빨리 갚으신다고 하면 다음에도 대출이 잘 됩니다.
2.마이너스통장 대출
은행에서 통장을 만들어 대출한도내에서 자유롭게 돈을 찾을 수 있습니다.
바로바로 상환이 가능하며 마이너스통장대출의 장점은 중도상환수수료가 전혀없으며 한도내에서 마음껏 쓸 수 있다는 장점이 매력적입니다.
단점이라고하면 기타 신용대출보다는 이자율이 조금 높을 수 있다는 것이지만 급하게 돈을 쓰고 갚을때는
매우 좋은 상품이라고 할 수 있으며 마이너스대출도 엄밀히 말하면 본인의 신용으로 대출이 가능한 상품이므로 신용대출이라고 할 수 있습니다.
3. 현금서비스(신용카드)
현금서비스는 신용카드를 사용하고 계시는 분들이라면 잘 알고 계실겁니다. 필요할때 바로바로 돈을 찾아서
사용할 수 있고 내가원하는 금액만큼 사용할 수 있는 장점이 있습니다.
신용카드만들때 까다롭게느껴졌던것이 나의 신용을 믿고 현금서비스나 카드사용시 후불로 돈을 지급하는것이기 때문입니다.
다만 단점은 이자율이 높다는 점입니다. 그러니 카드로 돌려막기하시는 분들은 절대삼가하시고 신용카드를 많이갖고있어도
카드사의 관리대상이 되기때문에 이점은 유의해서 사용하시기 바랍니다.
기타
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국민은행 신용대출
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신한은행 신용대출
신용대출의 종류를 크게 3가지로 위에서 알아보았는데요,
그 외에 대출종류에 대해서 간단하게 알아보도록 하겠습니다.
대출은 활용을 잘하면 큰 힘이 되지만 그렇지 않으면 큼 짐이 됩니다.
전자에 해당되려면 확한 계획에 안전한 대출업체를 활용해서 중개수수료를 지불하지 않고 과다조회를 피하고 대출시 금리를 꼼꼼하게 확인하는 것이 좋습니다.
▶지속적인 모니터링으로 대출 관리를 해줘야 합니다. 상황에 따라 금리가 바뀔 수 있기 때문이죠.
(1) 금리인하 요구권으로 금리 낮추기
금리인하 요구권이란 글자 그대로 은행 등에 금리를 낮춰달라고 요구하는 것입니다. 신용등급이 상승하거나 취업, 승진 혹은 연봉 인상으로 인한 소득 증가 등의 변동사항이 생길 경우나 변호사나 의사와 같은 전문 자격증을 취득하게 되면 금리 인하 요구권을 행사할 수 있습니다. 영업점에 방문하여 금리 인하 신청서를 작성하셔서, 증빙자료와 함께 제출하시면 됩니다. 단, 기관마다 적용 조건이 다르므로 미리 확인이 필요합니다.
(2) 더 저렴한 대환대출로 갈아타기
금리와 각종 우대금리를 비교해 타 금융기관으로 대출을 갈아타는 대환대출도 금리를 줄이는 방법입니다. 이 경우 중도상환수수료 등 갈아타는 부대비용을 고려해야 합니다.
(3) 대출 만기 시에는?
대출 만기 시, 무조건 재계약을 하기보다는 대출 기간, 상환방법 등을 꼼꼼히 따져서 더 좋은 조건의 다른 대출 상품도 알아보세요. 그리고 만기 연장 시에는 필요한 기간만큼만 월 단위로 연장하여 중도상환수수료 부담을 줄일 수도 있습니다.
대출을 받아야 한다면 금리를 유리하게 받는 것이 중요합니다. 또한 대출 이후에도 지속적인 관리를 통해 금리 혜택을 보는 것이 경제적으로 유리하죠. 대출 금리를 줄이는 가장 중요한 방법은 꼭 필요한만큼만 대출을 받는 것입니다. 대출 전 반드시 자신의 목적과 계획에 맞는지 점검하는 것이 스마트한 대출의 첫 걸음입니다.
